Sinh lời tự động - cuộc đua mới của ngân hàng Việt Nam

Xu hướng “sinh lời tự động”: từ tiện ích đến chiến lược cạnh tranh

Trong cuộc đua chuyển đổi số ngành ngân hàng, cụm từ “sinh lời tự động” đang trở thành một từ khóa nóng. Thay vì để tiền nhàn rỗi “nằm im” trong tài khoản thanh toán với lãi suất không đáng kể, khách hàng nay có thể bật tính năng tự động để khoản tiền ấy sinh lợi mỗi ngày, mà vẫn có thể rút hoặc chi tiêu bất cứ lúc nào.

Theo giới phân tích tài chính, sản phẩm “sinh lời tự động” của Techcombank là một trong những mô hình tiên phong tại Việt Nam, cho phép toàn bộ số dư tài khoản thanh toán được chuyển sang kênh sinh lời mà không ràng buộc kỳ hạn. Hệ thống tự động tính và cộng lãi hàng ngày, giúp khách hàng vừa có thanh khoản, vừa có lợi suất lên tới 4%/năm.

Cơ chế này không mới trên thế giới. Các ngân hàng số tại Mỹ, Singapore hay Hàn Quốc đều phát triển dòng sản phẩm “Auto Invest” hoặc “Flexible Saving” cho phép tiền nhàn rỗi được tự động đầu tư vào sản phẩm có lợi suất cao hơn nhưng vẫn duy trì rút tiền tức thời. Tại Việt Nam, xu hướng này chỉ thực sự bùng nổ từ cuối năm 2023, khi nền tảng ngân hàng số phát triển mạnh, cùng với nhu cầu của người tiêu dùng ngày càng chú trọng đến tối ưu hóa dòng tiền cá nhân.

Một lãnh đạo cấp cao của Techcombank từng chia sẻ, sinh lời tự động là bước tiến để ngân hàng chuyển từ việc "giữ tiền" cho khách hàng sang "làm tiền sinh lời". Khi dữ liệu lớn và AI được tích hợp vào hoạt động vận hành, khách hàng có thể để hệ thống thay mình đưa ra quyết định tài chính tối ưu mỗi ngày.

Chỉ sau vài tháng ra mắt, đã có hơn 4,1 triệu khách hàng kích hoạt tính năng “Sinh lời tự động” của Techcombank, con số kỷ lục trong ngành, thể hiện rõ nhu cầu của người dùng với mô hình tài chính tiện ích này.

Cùng lúc đó, nhiều ngân hàng khác cũng bắt đầu nhập cuộc. Cạnh tranh không còn nằm ở lãi suất tiền gửi, mà chuyển sang cuộc đua trải nghiệm số và linh hoạt vốn. Khi ngân hàng có thể giúp khách hàng vừa tiêu - vừa lời, họ sẽ giữ chân người dùng lâu hơn.

Những ngân hàng đang triển khai sản phẩm “sinh lời tự động”

Tính đến quý IV/2025, ít nhất 6 ngân hàng thương mại Việt Nam đã triển khai hoặc công bố sản phẩm tương tự “sinh lời tự động”: Techcombank, TPBank, VIB, LPBank, VPBank và Sacombank. Trong đó, Techcombank và TPBank được xem là hai đơn vị tiên phong và có hệ thống rõ ràng nhất.

Techcombank - Tiên phong với “Sinh lời tự động 2.0”

Ra mắt từ đầu năm 2024, Techcombank là ngân hàng đầu tiên đưa khái niệm “tài khoản thanh toán sinh lời” ra thị trường. Theo website chính thức, sản phẩm “Sinh lời tự động 2.0” cho phép toàn bộ số dư trong tài khoản thanh toán được chuyển tự động sang danh mục sinh lời (bao gồm tiền gửi không kỳ hạn lãi cao, chứng chỉ tiền gửi, sản phẩm hợp tác tài chính an toàn).

Lãi suất được tính theo ngày, trả định kỳ, có thể lên tới 4%/năm cho toàn bộ số dư, áp dụng tối đa tới 50 tỷ đồng/khách hàng. Khách hàng vẫn có thể rút tiền, chuyển khoản, thanh toán 24/7 mà không mất lãi phần đã tích lũy.

Theo tài liệu công bố, Techcombank hợp tác với Công ty TNHH Quản lý tài sản WealthCraft để thực hiện phần phân bổ vốn ủy quyền, đảm bảo lợi suất nhưng vẫn tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước về quản lý dòng tiền khách hàng.

TPBank - “Sinh lời Kép” với lãi suất tới 4,5%/năm

Tháng 7/2024, TPBank chính thức giới thiệu tính năng “Sinh lời Kép” trên ứng dụng TPBank Mobile. Đây là sản phẩm có cơ chế lãi kép, tức lãi sinh ra tiếp tục được cộng vào vốn để sinh lời tiếp theo.

Theo công bố trên trang web của ngân hàng, khách hàng có thể bật tính năng ngay trên ứng dụng; tiền lời được chuyển vào tài khoản mỗi ngày, tối đa 365 lần/năm. Lợi suất cao nhất lên tới 4,5%/năm, áp dụng cho 1.000 khách hàng đầu tiên mỗi tháng nạp tiền trong vòng 7 ngày sau khi kích hoạt.

TPBank khẳng định toàn bộ số tiền đầu tư được ủy thác cho Công ty Cổ phần Đầu tư Tài chính INFina, đơn vị này chỉ đầu tư vào tiền gửi kỳ hạn và chứng chỉ tiền gửi của chính TPBank, đảm bảo an toàn vốn. Như vậy, mô hình này vừa giữ được tính thanh khoản, vừa tối ưu lãi suất - điều khiến “Sinh lời Kép” trở thành một trong những sản phẩm cạnh tranh mạnh mẽ nhất hiện nay.

VIB - “Tài khoản Siêu lợi suất”

Ngân hàng Quốc tế (VIB) triển khai dòng sản phẩm “Tài khoản Siêu Lợi Suất”, kết hợp giữa tài khoản thanh toán và gói gửi linh hoạt, giúp khách hàng đạt lợi suất 2,5% - 4,3%/năm. VIB cũng quảng bá “bộ đôi sinh lời” - kết hợp giữa tài khoản này và thẻ Smart Card hoàn tiền, tổng lợi ích tài chính có thể lên đến 9,3%/năm nếu khách hàng chi tiêu đều.

LPBank - “Sinh lời Lộc Phát”

LPBank công bố sản phẩm “Sinh lời Lộc Phát 2.0” từ quý III/2024, hướng tới nhóm khách hàng cá nhân có dòng tiền nhàn rỗi. Sản phẩm này cho phép người dùng lựa chọn tự động sinh lời cho số dư vượt ngưỡng nhất định với mức lãi suất khoảng 4,3%/năm.

VPBank và Sacombank - Tham gia xu hướng

Được biết, VPBank, Sacombank và một số ngân hàng khác đang thử nghiệm mô hình “tài khoản sinh lời linh hoạt”, cho phép khách hàng thiết lập hạn mức chuyển tự động sang tài khoản tiết kiệm ngắn hạn hoặc chứng chỉ tiền gửi. Tuy chưa được quảng bá mạnh mẽ như Techcombank và TPBank, nhưng đây được xem là bước đi chuẩn bị cho xu hướng ngân hàng tương lai.

Xu hướng tất yếu nhưng cần minh bạch

Thứ nhất, “sinh lời tự động” giúp kích hoạt dòng vốn nhàn rỗi, biến tài khoản thanh toán vốn không sinh lợi thành kênh đầu tư ngắn hạn an toàn. Với mức lãi suất 4-4,5%/năm, người dùng có thể nhận lãi tương đương hoặc cao hơn gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà vẫn có thể rút bất kỳ lúc nào.

Thứ hai, cơ chế tự động - minh bạch - thời gian thực tạo trải nghiệm tài chính mới. Người dùng có thể bật hoặc tắt tính năng trên ứng dụng, xem lịch sử sinh lời, lãi gộp, tổng lợi nhuận hằng tháng. Các ngân hàng như TPBank hay Techcombank đều cung cấp giao diện theo dõi trực tiếp, giúp khách hàng dễ quản lý tài sản.

Thứ ba, về phía ngân hàng, đây là chiến lược cạnh tranh thông minh. Thay vì huy động lãi cao để “kéo” tiền gửi kỳ hạn, họ dùng chính công nghệ để tăng giá trị tài khoản thanh toán, từ đó mở rộng hệ sinh thái dịch vụ (thẻ, bảo hiểm, đầu tư, tín dụng). Sản phẩm “sinh lời tự động” giúp ngân hàng giữ chân khách hàng lâu hơn và tăng tỷ lệ CASA (tiền gửi không kỳ hạn), yếu tố sống còn để giảm chi phí vốn.

Tuy nhiên, sản phẩm này không hoàn toàn “phi rủi ro”. Chủ tài khoản cần có những lưu ý khi sử dụng dịch vụ:

Lãi suất quảng bá thường là mức tối đa, áp dụng cho nhóm khách hàng ưu tiên hoặc trong thời gian khuyến mãi. Ví dụ, TPBank ghi rõ mức 4,5%/năm chỉ áp dụng cho 1.000 khách hàng đầu tiên mỗi tháng; các khách hàng còn lại hưởng mức thấp hơn.

Giới hạn vốn và thời gian sinh lời, tại TPBank, tiền mới nạp phải chờ một ngày làm việc mới bắt đầu tính lãi, và chỉ áp dụng cho số dư từ 5 triệu đồng trở lên; trong khi Techcombank giới hạn 50 tỷ đồng/khách hàng để kiểm soát thanh khoản.

Phụ thuộc vào hệ thống công nghệ và đối tác ủy thác. Các ngân hàng thường hợp tác với công ty tài chính (như WealthCraft, Infina) để vận hành. Nếu bên đối tác gặp sự cố, khách hàng có thể bị gián đoạn dòng tiền hoặc tạm thời chưa nhận lãi.

Rủi ro về minh bạch cũng là điều người sử dụng dịch vụ cần tính đến. Người dùng cần đọc kỹ điều khoản sử dụng, đặc biệt là cơ chế phân bổ vốn, cách tính lãi hàng ngày, thời gian hoàn vốn khi rút trước giờ hệ thống xử lý.

Theo giới chuyên môn, “sinh lời tự động” có thể trở thành chuẩn mặc định của tài khoản thanh toán trong 3-5 năm tới, giống như cách mobile banking từng thay thế giao dịch tại quầy.

Khi lãi suất thị trường ổn định, khách hàng coi trọng sự linh hoạt và tính minh bạch hơn là mức lãi cao tuyệt đối. Sinh lời tự động sẽ là bước tiến tất yếu, giúp người dân tiếp cận mô hình tài chính cá nhân chủ động hơn.

Nếu Ngân hàng Nhà nước sớm có khung pháp lý rõ ràng về sản phẩm trung gian giữa “tiền gửi thanh toán” và “đầu tư ngắn hạn”, mô hình này sẽ còn mở rộng sang nhiều lĩnh vực, từ quỹ tiền tệ, đầu tư trái phiếu ngắn hạn cho tới liên kết bảo hiểm, tất cả đều hướng đến mục tiêu: “tiền sinh lời trong khi bạn ngủ”.